Comprender esa sensación de hundimiento: cómo gestionar mejor el riesgo de subsidencia (Publicado en The Insurer)

Christopher Lewis, director de Zurich E&S, y Rahul Anand, director ejecutivo y cofundador de KorrAI, explican cómo la tecnología satelital puede ayudar a gestionar el riesgo de subsidencia.

La temperatura global promedio para 2024 es se proyecta que supere los 1,5 °C por encima del promedio preindustrial. Si a esto le sumamos las inundaciones, las granizadas, los tornados y los ciclones tropicales que aparecen en las noticias, no es de extrañar que la mayoría de las miradas del sector de los seguros se centren en el cielo.

Sin embargo, existe otro riesgo relacionado con el clima que crece silenciosamente justo debajo de nuestros pies. En parte debido a las olas de calor cada vez más frecuentes y a las sequías prolongadas, y en parte debido al desarrollo urbano, las capas freáticas se están volviendo cada vez más inestables, lo que provoca un mayor riesgo de hundimiento del terreno en todo el mundo.

Este aumento del riesgo de subsidencia (hundimiento o asentamiento del terreno) añade otra dimensión a los riesgos asociados con el cambio climático. Afortunadamente, la nueva tecnología ofrece a las aseguradoras una forma innovadora de ayudar a los clientes a comprender y gestionar mejor el riesgo de hundimiento.

¿Qué es lo que impulsa el hundimiento?

La subsidencia es causada por una serie de factores, que a veces actúan en conjunto. Estos factores incluyen la compactación del suelo, la erosión subterránea y/o la extracción de agua subterránea dentro de las comunidades. Desde una perspectiva climática, la sequía prolongada puede provocar una combinación de estos factores a medida que el suelo se seca y se compacta, mientras que el aumento de la demanda local de recursos hídricos y la caída del nivel freático agravan el riesgo.

En un artículo titulado La costa este se hunde, el New York Times expuso los desafíos a los que se enfrenta gran parte de la costa este de EE. UU. Florida es particularmente vulnerable, como lo puso de manifiesto el trágico derrumbe del edificio de condominios Champlain Towers South en Surfside en junio de 2021. Sin embargo, el problema es global, como lo demuestra la creciente preocupación por las propiedades residenciales en el Reino Unido y el mayor contribución de las pérdidas por hundimiento a las pérdidas totales de propiedades en Francia.

Antiguamente, comprender el riesgo de hundimiento de un edificio específico requería un estudio de ingeniería del terreno —poco habitual salvo en construcciones nuevas— o consultar mapas de hundimiento de carácter general, elaborados por organismos gubernamentales.

En EE. UU., el Servicio Geológico de los Estados Unidos (USGS) publica mapas de subsidencia de alto nivel. Sin embargo, estos mapas carecen de detalle y solo cubren algunos estados, como Texas, Florida, Pensilvania y California. El desafío radica en que el riesgo de hundimiento debe evaluarse con mayor precisión, además de ser dinámico, ya que las condiciones locales cambian con el tiempo.

Ante la falta de información detallada, los propietarios no están preparados para gestionar eficazmente el riesgo de hundimiento y, en zonas consideradas de alto riesgo, las aseguradoras suelen restringir la cobertura. Se necesita un enfoque más sofisticado para comprender este riesgo.

Una solución innovadora comienza con los datos del radar interferométrico de apertura sintética (InSAR), que utiliza señales de radar satelital para medir y mapear los cambios en la superficie terrestre.

La tecnología de KorrAI

El InSAR existe desde hace décadas, pero su uso comercial ha sido limitado, restringiéndose principalmente a evaluaciones de riesgos en minería e infraestructura.

El desafío del InSAR reside en los enormes requisitos computacionales necesarios para procesar esta información de manera eficiente en aplicaciones comerciales. KorrAI, ganadora del Zurich Innovation Championship en 2023,descubrió cómo procesar datos InSAR a una escala sin precedentes mediante inteligencia artificial y procesamiento rápido. KorrAI analizó el riesgo de hundimiento del suelo en seis estados que abarcan casi la mitad de EE. UU.

Además, los datos InSAR se calibraron con mediciones del movimiento del suelo basadas en el Sistema Global de Navegación por Satélite para generar evaluaciones granulares del riesgo de hundimiento a nivel de condado, código postal o dirección individual. Creemos que esta es la primera evaluación granular lograda a una escala tan amplia.

La tecnología de KorrAI se basa en algoritmos de inteligencia artificial patentados que procesan datos InSAR, permitiendo detectar el movimiento del suelo con precisión milimétrica. El sistema utiliza el satélite de banda L SAOCOM de la Agencia Espacial Argentina y el satélite Sentinel-1 de banda C de la Agencia Espacial Europea, con planes de incorporar datos de la misión NASA-ISRO. Para el despliegue de la tecnología en Zurich Norteamérica, se procesa más de un petabyte de datos satelitales, cubriendo aproximadamente un millón de millas cuadradas de superficie terrestre al año.

KorrAI emplea técnicas estadísticas espaciales avanzadas para crear un índice de riesgo de hundimiento, identificando grupos significativos de movimiento del suelo con un nivel de confianza del 99 por ciento. Centrarse en conglomerados estadísticamente significativos ayuda a filtrar el ruido y aislar las tendencias reales de subsidencia. A cada ubicación se le asigna una puntuación de riesgo de 0 a 100 (a mayor puntuación, mayor riesgo de subsidencia).

A continuación, KorrAI aplica una sofisticada metodología de clasificación de peligros para cada propiedad, utilizando una visión matizada del riesgo de hundimiento que considera las tendencias locales y regionales, el uso del suelo y la geología subyacente. Al modelar el perfil de los movimientos del suelo a partir de eventos históricos y reclamaciones, KorrAI predice una puntuación de riesgo patrimonial específica para cada ubicación.

¿Tiene Houston un problema de hundimiento?

Las puntuaciones de riesgo de KorrAI proporcionan datos que ayudan al negocio de E&S de Zurich a asesorar a los clientes, refinar la selección de riesgos y, potencialmente, ampliar la cobertura en áreas que antes se consideraban de alto riesgo según mapas menos precisos. Por ejemplo, Zurich E&S y KorrAI analizaron un gran número de cuentas en la región de los tres condados de Houston, una zona históricamente designada por el USGS como de alto riesgo. Mediante la metodología de KorrAI, Zurich determinó que muchas propiedades se encontraban en zonas de riesgo bajo o medio. Esta mayor precisión permitió a Zurich E&S ofrecer cobertura en áreas que, de otro modo, no habrían cumplido los requisitos. En otras aplicaciones, Zurich utiliza la tecnología de KorrAI para complementar estudios de ingeniería en construcciones nuevas y supervisar las condiciones del terreno en grandes proyectos de construcción.

¿Por qué es importante el riesgo de hundimiento para las aseguradoras y sus clientes?

Un mercado de seguros eficiente ayuda a los clientes a comprender y gestionar mejor los riesgos, proporcionando productos que reducen los costos al asumir riesgos idiosincrásicos mediante la mancomunación. Sin embargo, muchos riesgos no se comprenden del todo y el panorama es, en sí mismo, dinámico.

Las brechas de información pueden generar vacíos de cobertura y aumentar el costo del riesgo para los clientes. En cuanto a la subsidencia, estas brechas son evidentes tanto en el mercado de seguros para propietarios —donde la cobertura suele limitarse al colapso «repentino y accidental»— como en el mercado comercial, donde la cobertura de hundimiento puede ser difícil de obtener y más costosa en áreas históricamente consideradas de mayor riesgo.

KorrAI's technology is transforming how Zurich E&S approaches subsidence risk across its portfolio. In low-risk areas, Zurich can consider expanding coverage where traditional assessments have been too conservative. For high-risk locations, Zurich can make more informed decisions regarding risk selection and exclusions. And in medium-risk areas, KorrAI’s enhanced monitoring capabilities allow for dynamic tracking of changes at the local level.

This comprehensive approach can not only help close the industry's coverage gap, but it also has the potential to drive both revenue growth and portfolio quality. Furthermore, it empowers underwriters and risk engineers to help clients build greater resilience against subsidence risk. These capabilities align with Zurich’s strategic focus on expanding risk appetite in favorable areas while maintaining strong underwriting discipline through granular risk assessment.

What’s next?

KorrAI technology opens up potential new horizons. For Zurich E&S, it equips underwriters and risk engineers to help clients build greater resilience against subsidence risk. Meanwhile, KorrAI is exploring ways to expand its product offering and enter new markets.

The technology is already advancing. KorrAI envisions expanding coverage possibilities, improving pricing accuracy, and managing risks proactively through an early warning system for potential claims. Continued advancements in the quality and availability of satellite imagery will enable even more accurate predictions and risk assessments.

The collaboration between KorrAI and Zurich E&S also highlights the value of applying innovative technology to help solve difficult insurance risk challenges.

The next step? How can these tools be leveraged to address other risks in the U.S. and around the world?