Comprender esa sensación de hundimiento: gestionar mejor el riesgo de hundimiento (Publicado en The Insurer)

Christopher Lewis, director de Zurich E&S, y Rahul Anand, director ejecutivo y cofundador de KorRai, explican cómo la tecnología satelital puede ayudar a gestionar el riesgo de hundimiento.

La temperatura global promedio para 2024 es se proyecta que supere los 1,5 °C por encima el promedio preindustrial. Si a esto le sumamos las inundaciones, las granizadas, los tornados y los ciclones tropicales que aparecen en las noticias, no es de extrañar que la mayoría de las miradas del sector de los seguros se centren en el cielo.

Sin embargo, existe otro riesgo relacionado con el clima que crece silenciosamente justo debajo de nuestros pies. En parte debido a las olas de calor cada vez más frecuentes y a las sequías prolongadas, y en parte debido al desarrollo urbano, las capas freáticas se están volviendo cada vez más inestables, lo que provoca mayor riesgo de hundimiento de la tierra en todo el mundo.

Este aumento del riesgo de hundimiento (hundimiento o asentamiento de la tierra) añade otra dimensión a los riesgos asociados con el cambio climático. Afortunadamente, la nueva tecnología ofrece a las aseguradoras una forma innovadora de ayudar a los clientes a comprender y gestionar mejor el riesgo de hundimiento.

¿Qué es lo que impulsa el hundimiento?

La subsidencia es causada por una serie de factores, que a veces actúan en conjunto. Estos factores incluyen la compactación del suelo, la erosión subterránea y/o la extracción de agua subterránea dentro de las comunidades. Desde una perspectiva climática, la sequía prolongada puede provocar una combinación de estos factores a medida que el suelo se seca y se compacta, mientras que el aumento de la demanda local de recursos hídricos y la caída del nivel freático agravan el riesgo.

En un artículo titulado La costa este se hunde, el New York Times expuso los desafíos a los que se enfrenta gran parte de la costa este de EE. UU. Florida es particularmente vulnerable, como lo puso de manifiesto el trágico derrumbe del edificio de condominios Champlain Towers South en Surfside en junio de 2021. Sin embargo, el problema es global, como lo demuestra el creciente preocupación por las propiedades residenciales en el Reino Unido y el mayor contribución de las pérdidas por hundimiento a las pérdidas totales de propiedades en Francia.

En el pasado, comprender el riesgo de hundimiento de un edificio en particular requería un estudio de ingeniería del sitio, lo cual es inusual excepto en las construcciones nuevas, o una verificación de los mapas de hundimiento, por lo general de alto nivel desarrollados por los organismos gubernamentales.

En los EE. UU., el Servicio Geológico de los Estados Unidos (USGS) publica mapas de subsidencia de alto nivel. Sin embargo, estos mapas no son detallados y solo cubren un subconjunto de estados, como Texas, Florida, Pensilvania y California. El desafío es que el riesgo de hundimiento debe evaluarse a un nivel más detallado, y el riesgo es dinámico a medida que las condiciones locales cambian con el tiempo.

A falta de información más detallada, los propietarios no están preparados para gestionar eficazmente el riesgo de hundimiento y, en lo que se considera áreas de alto riesgo, las aseguradoras suelen restringir la cobertura de las pérdidas causadas por el hundimiento. Lo que se necesita es un enfoque más sofisticado para entender el riesgo.

Una solución innovadora comienza con los datos del radar interferométrico de apertura sintética (InSAR), que utiliza las señales de radar de los satélites para medir y mapear los cambios en la superficie terrestre.

La tecnología de KorRai

El InSAR existe desde hace varias décadas, pero ha encontrado un uso comercial limitado fuera de las evaluaciones de riesgos de minería e infraestructura.

El desafío de InSAR son los amplios requisitos computacionales para procesar esta información de manera eficiente para aplicaciones comerciales. KorRaia, 2023 Ganador del Zurich Innovation Championship, descubrió cómo procesar los datos de InSAR a una escala sin precedentes utilizando herramientas de IA y procesamiento rápido de datos. KorRai analizó el riesgo de hundimiento del suelo en seis estados que cubren casi la mitad de los EE. UU.

Además, los datos del InSAR se calibraron con mediciones del movimiento del suelo basadas en el Sistema Global de Navegación por Satélite para producir evaluaciones granulares del riesgo de hundimiento a nivel de condado, código postal o dirección individual. Creemos que esta es la primera evaluación granular que se logra en una escala tan amplia.

La tecnología de KorRai se basa en algoritmos de inteligencia artificial patentados que procesan los datos del InSAR, lo que permite detectar el movimiento del suelo con una precisión milimétrica. El sistema utiliza tanto el satélite de banda L SAOCOM de la Agencia Espacial Argentina como el satélite Sentinel 1 de banda C de la Agencia Espacial Europea, y tiene previsto incorporar datos de la misión NASA-ISRO. Para el despliegue de la tecnología en Zúrich, Norteamérica, se procesa más de un petabyte de datos satelitales, que cubren aproximadamente un millón de millas cuadradas de superficie terrestre al año.

KorRai luego emplea técnicas estadísticas espaciales avanzadas para crear un índice de riesgo de hundimiento, identificando grupos significativos de movimiento del suelo con un nivel de confianza del 99 por ciento. Centrarse en conglomerados estadísticamente significativos ayuda a filtrar el ruido y a aislar las tendencias reales de subsidencia. A cada ubicación objetivo se le asigna una puntuación de riesgo de 0 a 100 (cuanto más alta sea la puntuación, mayor será el riesgo de subsidencia).

A continuación, KorRai aplica una sofisticada metodología de clasificación de peligros para una propiedad utilizando una visión matizada del riesgo de hundimiento que tiene en cuenta las tendencias localizadas y más amplias en la comunidad, el perfil de uso y cobertura del suelo y la geología subyacente. Basándose en modelar el perfil de los movimientos del suelo teniendo en cuenta los eventos históricos de hundimientos y reclamaciones, KorRai predice una puntuación de riesgo patrimonial a nivel local o regional específico para cada ubicación.

¿Houston tiene un problema de hundimiento?

Las puntuaciones de riesgo de hundimiento de KorRai proporcionan datos que pueden ayudar al negocio de E&S de Zúrich a asesorar a los clientes, refinar la selección de riesgos y, potencialmente, incluso ampliar la cobertura en áreas que se percibía que tenían un alto riesgo de hundimiento según mapas menos granulares. Por ejemplo, Zurich E&S y KorRai analizaron un gran número de cuentas en la región de los tres condados de Houston, una zona que el USGS ha designado históricamente como de alto riesgo. Utilizando la metodología propia de KorRai, Zúrich determinó que muchas propiedades se encontraban en zonas de riesgo bajo o medio. La mayor localización de los detalles permitió a Zurich E&S ofrecer capacidad de cobertura en algunas áreas que, de otro modo, podrían no cumplir los requisitos. En otras aplicaciones, Zúrich utiliza la tecnología de KorRai para complementar los estudios de ingeniería de obra en construcciones nuevas y para supervisar las condiciones de las obras a lo largo del tiempo en proyectos de construcción de mayor envergadura.

¿Por qué es importante el riesgo de hundimiento para las aseguradoras y sus clientes?

Un mercado de seguros que funcione bien ayuda a los clientes a comprender y gestionar mejor los riesgos, al tiempo que proporciona productos de seguro que reducen los costos del cliente al asumir riesgos idiosincrásicos mediante la mancomunación de riesgos. Sin embargo, muchos riesgos no se comprenden completamente, y el panorama de riesgos es en sí mismo dinámico.

Las brechas en la información pueden crear brechas de cobertura en el mercado y aumentar el costo del riesgo para los clientes. Con respecto a la subsidencia, estas brechas de cobertura son evidentes tanto en el mercado de seguros para propietarios de viviendas, donde la cobertura en caso de colapso inmobiliario suele limitarse al colapso «repentino y accidental», como en el mercado de seguros comerciales, donde la cobertura de hundimiento puede ser difícil de obtener y más cara en áreas que históricamente se consideraban de mayor riesgo.

La tecnología de KorRai está transformando la forma en que Zurich E&S aborda el riesgo de hundimiento en toda su cartera. En las zonas de bajo riesgo, Zúrich puede considerar la posibilidad de ampliar la cobertura cuando las evaluaciones tradicionales hayan sido demasiado conservadoras. En el caso de las ubicaciones de alto riesgo, Zúrich puede tomar decisiones más informadas sobre la selección de riesgos y las exclusiones. Y en las áreas de riesgo medio, las capacidades de monitoreo mejoradas de KorRai permiten un seguimiento dinámico de los cambios a nivel local.

Este enfoque integral no solo puede ayudar a cerrar la brecha de cobertura en la industria, sino que también tiene el potencial de impulsar tanto el crecimiento de los ingresos como la calidad de la cartera. Además, capacita a los aseguradores y a los ingenieros de riesgos para ayudar a los clientes a desarrollar una mayor resiliencia frente al riesgo de hundimiento. Estas capacidades se alinean con el enfoque estratégico de Zurich de expandir el apetito por el riesgo en áreas favorables y, al mismo tiempo, mantener una sólida disciplina de suscripción mediante una evaluación de riesgos granular.

¿Qué sigue?

La tecnología KorRai abre nuevos horizontes potenciales. Para Zurich E&S, equipa a los aseguradores e ingenieros de riesgos para ayudar a los clientes a desarrollar una mayor resiliencia frente al riesgo de hundimiento. Mientras tanto, KorRai está explorando formas de ampliar su oferta de productos y entrar en nuevos mercados.

La tecnología ya está avanzando. KorRai prevé ampliar las posibilidades de cobertura, mejorar la precisión de los precios y gestionar los riesgos de forma proactiva mediante un sistema de alerta temprana para posibles reclamaciones. Los continuos avances en la calidad y disponibilidad de las imágenes de satélite permitirán hacer predicciones y evaluar los riesgos aún más precisas.

La colaboración entre KorRai y Zurich E&S también destaca el valor de aplicar tecnología innovadora para ayudar a resolver los difíciles desafíos de riesgo de los seguros.

¿El siguiente paso? ¿Cómo se pueden aprovechar estas herramientas para abordar otros riesgos en EE. UU. y en todo el mundo?