Comprendre ce sentiment de naufrage : Mieux gérer le risque de subsidence (publié dans The Insurer)

Christopher Lewis, directeur de Zurich E&S, et Rahul Anand, PDG et cofondateur de KorRai, expliquent comment la technologie satellitaire peut aider à gérer le risque d'affaissement.

La température moyenne de la planète pour 2024 est devrait dépasser 1,5 °C au-dessus la moyenne préindustrielle. Ajoutez à cela les inondations, les tempêtes de grêle, les tornades et les cyclones tropicaux dans les nouvelles, et il n'est pas surprenant que la plupart des yeux de l'industrie de l'assurance soient tournés vers le ciel.

Cependant, il existe un autre risque lié au climat, qui croît tranquillement sous nos pieds. En partie à cause des vagues de chaleur plus fréquentes et des sécheresses prolongées et en partie à cause du développement urbain, les nappes phréatiques deviennent de plus en plus instables, causant une risque plus élevé d'affaissement des terres partout dans le monde.

Ce risque accru d'affaissement — un naufrage ou un peuplement de terres — ajoute une autre dimension aux risques associés aux changements climatiques. Heureusement, les nouvelles technologies offrent aux assureurs une façon novatrice d'aider les clients à mieux comprendre et gérer le risque de subsidence.

Qu'est-ce que l'affaissement de la conduite ?

L'affaissement est causé par un certain nombre de facteurs, qui travaillent parfois ensemble. Ces facteurs comprennent le compactage du sol, l'érosion souterraine et/ou l'extraction des eaux souterraines au sein des collectivités. Du point de vue climatique, une sécheresse à long terme peut mener à une combinaison de ces facteurs à mesure que le sol s'assèche et se compacte, tandis que l'augmentation de la demande locale de ressources en eau et la chute de la nappe phréatique exacerbent le risque.

Dans un article intitulé La côte Est est en train de couler, le New York Times décrit les défis auxquels est confrontée une grande partie de la côte Est des États-Unis. La Floride est particulièrement vulnérable, comme le souligne l'effondrement tragique de l'immeuble de copropriétés Champlain Towers South à Surfside en juin 2021. Mais il s'agit d'une question mondiale, comme en témoigne le les préoccupations croissantes en matière de propriété résidentielle au Royaume-Uni et augmentation de la contribution des pertes de subsidence aux pertes immobilières globales en France.

Dans le passé, la compréhension du risque d'affaissement d'un bâtiment particulier nécessitait soit une étude technique du site, ce qui est inhabituel sauf pour les nouvelles constructions, soit une vérification des cartes d'affaissement généralement de haut niveau élaborées par des organismes gouvernementaux.

Aux États-Unis, des cartes de subsidence de haut niveau sont publiées par le US Geological Survey (USGS). Mais ces cartes ne sont pas granulaires et ne couvrent qu'un sous-ensemble d'États, comme le Texas, la Floride, la Pennsylvanie et la Californie. Le défi est que le risque de subsidence doit être évalué à un niveau plus granulaire et que le risque est dynamique à mesure que les conditions locales changent au fil du temps.

En l'absence de renseignements plus détaillés, les propriétaires fonciers ne sont pas prêts à gérer efficacement le risque d'affaissement et, dans ce qui est perçu comme étant à risque élevé, les assureurs limitent souvent la couverture des pertes causées par l'affaissement. Ce qu'il faut, c'est une approche plus sophistiquée pour comprendre le risque.

Une solution révolutionnaire commence par les données radar interférométriques à ouverture synthétique (InSAR), qui utilisent les signaux radar des satellites pour mesurer et cartographier les changements à la surface de la Terre.

La technologie de KorRai

InSAR existe depuis plusieurs décennies, mais son utilisation commerciale est limitée en dehors des évaluations des risques liés à l'exploitation minière et à l'infrastructure.

Le défi avec InSAR réside dans les exigences de calcul importantes pour traiter efficacement cette information pour des applications commerciales. KorRai, 2023 Lauréate du Championnat de l'innovation de Zurich, a découvert comment traiter les données InSAR à une échelle sans précédent à l'aide d'outils de traitement rapide des données et d'IA. KorRai a analysé le risque d'affaissement du sol dans six États couvrant près de la moitié des États-Unis.

De plus, les données InSAR ont été étalonnées à l'aide de mesures du mouvement du sol basées sur le Système mondial de navigation par satellite afin de produire des évaluations granulaires des risques d'affaissement au niveau du comté, du code postal ou de l'adresse individuelle. Nous croyons qu'il s'agit de la toute première évaluation granulaire réalisée à une telle échelle.

La technologie de KorRai repose sur des algorithmes d'IA propriétaires qui traitent les données InSAR, permettant ainsi la détection des mouvements du sol avec une précision millimétrique. Le système utilise à la fois le satellite SAOCOM en bande L de l'Agence spatiale argentine et le satellite Sentinel 1 en bande C de l'Agence spatiale européenne, et prévoit d'incorporer les données de la mission NASA-ISRO. Pour le déploiement de la technologie avec Zurich Amérique du Nord, plus d'un pétaoctet de données satellitaires sont traitées, couvrant environ un million de milles carrés de superficie terrestre chaque année.

KorRai utilise ensuite des techniques statistiques spatiales avancées pour créer un indice de risque de subsidence, identifiant des grappes importantes de mouvements au sol jusqu'à un niveau de confiance de 99 %. L'accent mis sur les grappes statistiquement significatives aide à filtrer le bruit et à isoler les véritables tendances de subsidence. Chaque emplacement cible se voit attribuer une cote de risque de 0 à 100 (plus le score est élevé, plus le risque de subsidence est élevé).

Ensuite, KorRai applique une méthodologie sophistiquée de classement des dangers pour une propriété en utilisant une vue nuancée du risque d'affaissement qui tient compte des tendances localisées et plus larges de la communauté, du profil d'utilisation des terres et de la couverture terrestre et de la géologie sous-jacente. En modélisant le profil de déplacement au sol par rapport aux événements historiques d'affaissement et de revendications, KorRai prédit ensuite une cote de risque exclusive à l'échelle locale ou locale.

Est-ce que Houston a un problème de subsidence ?

Les cotes de risque de subsidence de KorRai fournissent des données qui peuvent aider les activités E&S de Zurich à conseiller les clients, à affiner la sélection des risques et même éventuellement à étendre la couverture dans les zones considérées comme présentant un risque élevé d'affaissement sur la base de cartes moins granulaires. À titre d'exemple, Zurich E&S et KorRai ont analysé un grand nombre de comptes dans la région des trois comtés de Houston, une région que l'USGS a historiquement qualifiée de risque élevé. À l'aide de la méthodologie exclusive de KorRai, Zurich a déterminé que de nombreuses propriétés se trouvaient dans des zones à faible risque ou à risque moyen. Les détails plus localisés ont permis à Zurich E&S d'offrir une capacité de couverture dans certaines régions qui, autrement, n'auraient peut-être pas été admissibles. Dans d'autres applications, Zurich utilise la technologie de KorRai pour compléter les études d'ingénierie de chantier sur les nouvelles constructions et surveiller l'état du site au fil du temps sur des projets de construction plus importants.

Pourquoi le risque de subsidence est-il important pour les assureurs et leurs clients ?

Un marché de l'assurance qui fonctionne bien aide les clients à mieux comprendre et gérer les risques, tout en offrant des produits d'assurance qui réduisent les coûts pour le client de supporter des risques idiosyncrasiques grâce à la mise en commun des risques. Cependant, de nombreux risques ne sont pas entièrement compris, et le paysage des risques est lui-même dynamique.

Les lacunes dans l'information peuvent créer des lacunes en matière de couverture sur le marché et augmenter le coût du risque pour les clients. En ce qui concerne l'affaissement, ces lacunes sont évidentes à la fois sur le marché de l'assurance habitation, où la couverture en cas d'effondrement de biens se limite généralement à un effondrement « soudain et accidentel », et sur le marché de l'assurance commerciale, où la protection contre l'affaissement peut être difficile à obtenir et plus coûteuse dans les domaines traditionnellement considérés comme présentant un risque plus élevé.

La technologie de KorRai transforme la façon dont Zurich E&S aborde le risque de subsidence dans l'ensemble de son portefeuille. Dans les régions à faible risque, Zurich peut envisager d'élargir la couverture lorsque les évaluations traditionnelles ont pu être trop prudentes. Pour les emplacements à risque élevé, Zurich peut prendre des décisions plus éclairées au sujet de la sélection des risques et des exclusions. Et dans les zones à risque moyen, les capacités de surveillance améliorées de KorRai permettent un suivi dynamique des changements à l'échelle locale.

Cette approche globale peut non seulement aider à combler un écart de couverture dans l'industrie, mais elle peut également stimuler à la fois la croissance des revenus et la qualité du portefeuille. De plus, il équipe les souscripteurs et les ingénieurs en gestion des risques pour aider les clients à renforcer leur résilience face au risque de subsidence. Ces capacités s'harmonisent avec l'objectif stratégique de Zurich visant à accroître l'appétit pour le risque dans les domaines favorables tout en maintenant une solide discipline de souscription grâce à une évaluation granulaire des risques.

Prochaine étape

La technologie KorRai ouvre de nouveaux horizons potentiels. Pour Zurich E&S, elle équipe les souscripteurs et les ingénieurs de gestion des risques pour aider les clients à renforcer leur résilience face au risque de subsidence. KorRai, quant à elle, explore des moyens d'élargir son offre de produits et de pénétrer de nouveaux marchés.

La technologie progresse déjà. KorRai voit des possibilités de couverture élargies, une meilleure précision des prix et une gestion proactive des risques grâce à un système d'alerte précoce pour les réclamations potentielles. Les progrès continus dans la qualité et la disponibilité de l'imagerie satellitaire permettront des prévisions et une évaluation des risques encore plus précises.

La collaboration entre KorRai et Zurich E&S souligne également la valeur de l'application d'une technologie novatrice pour aider à résoudre les défis difficiles liés aux risques d'assurance.

La prochaine étape ? Comment ces outils peuvent-ils être utilisés pour faire face à d'autres risques aux États-Unis et dans le monde ?